중금리대출

모바일 대출상품이 대세

최근 은행에서는 연 5~10%대의 중금리대출인 사잇돌대출을 잇달아 선보이고 있습니다.

중금리대출은 제2금융권이나 대부업체의 금리보다 낮지만, 은행의 일반 대출 금리보다는 높은 상품으로, 저신용자, 무직자, 주부 등 은행 문턱을 넘기 어려운 이들을 대상으로 합니다.

하나금융경영연구소가 NICE평가정보와 대부업협회 자료를 분석한 결과 신용등급 중간층인 5~6등급은 지난해 말 기준 전체 등급 인원 4342만 명 가운데 1216만 명(28.0%)인 것으로 조사됐습니다.

그만큼 신용등급이 중간이상급보다 신용등급이 낮은 사람이 그만큼 많다는것을 의미합니다.

 

중금리대출

그런데 이런 중신용자들은 대출 시장에서 입지가 좋지 않았다. 백종호 하나금융경영연구소 수석연구원은 주간하나금융포커스에 게재한 ‘국내 중금리 대출시장 현황 및 향후 발전 방향’이란 글에서 “중간층을 겨냥한 중금리대출이 상대적으로 부족한 금리 양극화가 심각한 상황”이라며 “중신용계층이 2금융권의 고금리 대출을 이용하기 전에 카드 대출이나 현금 서비스 등으로 중금리 시장의 일부가 흡수되고 있지만 규모가 크지 않고, 최근 저축은행, 대부업에서 중신용자를 대상으로 적극적인 영업을 펼친 결과 이들 업권의 중신용자 고객 비중이 증가했고 금리는 20% 이상에서 결정되고 있다”고 지적했다.

중신용계층을 위한 중금리대출 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 중금리대출은 신용등급과 소득이 낮은 사람도 신용 등급에 따라 연 5~10%대의 금리, 즉 은행의 대출 상품보다 높지만 대부업체나 제2금융권보다는 낮은 금리를 제시하는 대출 상품이다.

 

은행 중금리대출 영업 강화

최근 금융당국에서는 금융권에 중금리대출 상품 출시를 독려하고 나섰다. 관련 제도도 정비했다. 지난 6월 23일 금융위원회가 발표한 ‘서민금융 지원 방안’에는 10%대의 중금리대출 시장 활성화 방안도 담겼다. 구체적인 방안은 △연계 영업이 가능한 은행계열 저축은행뿐만 아니라 은행계열이 아닌 저축은행으로 확대되도록 저축은행중앙회가 매개가 돼 공동협약 체결 추진 △은행 내 원스톱시스템도입, 인터넷 신청 고객 취급 허용 등으로 거래자 불편 최소화 및 연계대출 이용 활성화 유도 등이다.

은행에서도 중금리대출 상품을 잇달아 출시하고 있다. 금융당국의 독려 그리고 수익성 저하로 새로운 고객군 발굴이 절실했던 은행들이 중신용자를 틈새시장으로 보고 관련 상품을 출시하고 있다는 분석이다.

지난 5월 말 우리은행이 SGI서울보증과 협약을 맺고 출시한 ‘위비모바일대출’은 대출신청자가 공인인증서로 본인 인증을 거친 뒤, 휴대전화로 본인의 신분증을 촬영해 은행에 전송하면 은행이 대출 가능 여부를 심사하는 비대면 본인 확인 방식으로 대출이 이뤄진다.

신한은행은 중간 신용등급 직장인 고객을 위해 재직 6개월 미만의 직장인도 신청할 수 있는 ‘스피드업새내기직장인대출’과 재직 6개월 이상인 직장인을 대상으로 하는 ‘스피드업직장인대출’ 등 모바일 전용 상품을 출시했다. 기존 13단계에 이르던 신청절차를 5단계로 축소하고, 입력항목도 39개에서 9개로 대폭 줄였다. 무방문•무서류로 신청 당일 대출이 가능하다.

하나은행 ‘하나이지세이브론’은 3개월 이상 급여 또는 사업소득이 있는 고객을 대상으로 하며 대출한도는 다른 금융기관에 신용대출이 있더라도 연 소득의 30% 범위 내 최대 2000만 원까지 가능하다. 영업점을 방문하지 않고도 하나은행 스마트폰뱅킹 앱인 ‘하나N뱅크’ 또는 하나은행 인터넷뱅킹으로도 신청할 수 있다. 소득 및 재직 증명서류는 하나은행 콜센터 팩스로 제출하면 된다.

 

금융권 간 연계 강화

은행권에서 관련 상품을 출시하자 저축은행 등의 2금융권에서도 애플리케이션(앱)을 이용하는 등 신용대출 영업을 강화하는 등 보다 적극적으로 움직이고 있다.

KB저축은행은 ‘KB착한대출’앱을 출시하고, 회원 가입 없이 공인인증서, 신용카드, 휴대전화 등을 이용한 본인 인증만으로 KB착한대출, KB착한전환대출의 한도와 금리 조건을 조회하고 상품을 신청할 수 있도록 했다.

또 금융권 간 연계 영업이 이뤄지면서 대출 과정에 효율성이 더해지고 있다. 지난 6월 16일 우리은행은 현대캐피탈과 ‘대출 연계영업에 관한 업무제휴’를 체결했다. 이를 통해 우리은행은 은행거래 고객 중 추가 대출 또는 제 2금융권 이용을 원하는 고객에게 현대캐피탈 대출상품을 소개하고, 현대캐피탈은 우리은행에서 소개받은 고객에게 기존 상품보다 낮은 금리로 맞춤형 상품을 제공한다.

신한은행은 신한저축은행이 취급하고 있는 ‘허그론’(금리 연 7.9〜17.5%, 최대 3000만 원)의 연계 판매를 확대하기로 했다. KB국민은행, 하나은행, 농협은행 등도 각각 KB저축은행과 하나저축은행 NH저축은행 등을 통한 연계영업을 진행하고 있다.

여기에 앞으로 인터넷전문은행까지 가세하면 중금리대출 시장은 금융업계의 격전지로 부상할 것이란 전망이다.

 

모바일 전용으로 접근 편리성↑

 

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사실 중금리대출 상품 출시가 이번이 처음은 아니다. 2012년 7월 말 즈음 시중 은행들은 앞다투어 연 10%대 금리의 소액대출 상품을 출시했다. 국민은행 ‘KB행복드림론Ⅱ’, 우리은행 ‘우리 희망드림소액대출’, 하나은행의 ‘하나이지다이어트론’, 신한은행 ‘새희망드림대출’ 등이 있다. 현재와 마찬가지로 은행인 제1금융권과 제2금융권의 대출금리 격차가 큰 것을 의미하는 이른바 금리단층을 해소하겠다는 금융당국의 의도에서 비롯된 것이었다.

하지만 실적은 좋지 않았다. 금리면에서 새희망홀씨대출 등의 서민금융상품과 별반 차이가 없었고, 대출 한도가 낮다는 점 등이 불편요소로 작용했다는 분석이다. 또 금리산정 어려움, 비용 부담 등으로 은행에서도 적극적 마케팅에 나서지 않았다.

물론 지금도 여전히 이런 문제가 존재한다. 하지만 최근의 움직임은 과거와는 좀 다르다. 우리은행 위비 모바일 대출은 출시 한 달 만에 대출 규모 100억 원을 돌파했다. 또 금융기관들이 과거보다 적극적으로 나서고 있다. 특히 모바일 전용 등 비대면고객 채널 강화로 무방문 즉시 대출로 고객의 수요에 부응한 점이 크게 작용한 것으로 보인다. 물론 대출 방식이 간편해진 만큼 무분별한 가계부채 증가로 이어질 수도 있을 것이란 우려의 목소리도 나오고 있다.

급전이 필요한 카드사의 현금서비스보다 이런 중금리대출 상품을 이용하는 것이 유리하다. 물론 대출을 받을 때는 신중해야 하고 대출을 받았다면 상환계획 등에 대해서도 미리 검토하자

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